怎么用
- 选择报价方式。「按期收手续费」适用于信用卡账单分期、现金分期，以及按「月费率」报价的消费贷：每期按最初的本金收一笔固定比例的手续费。「已知每期还款」适用于你知道月供的任何贷款，比如房贷、车贷。「到期一次还清」适用于借一段时间、最后一次性还本付息的借款。
- 填写金额、期数和手续费率（或每期还款额）。如果放款时先扣了一笔服务费、手续费，填在「一次性服务费」里：你实际拿到的钱变少了，但仍要按全额还款。
- 看结果。「年化利率（单利口径）」等于按实际现金流算出的月利率乘以 12；「实际年利率（IRR 口径）」计入了复利。这两个口径都是人民银行认可的计算方法。「总成本」是你在借款金额之外一共多付的钱。
真实年化利率是怎么算的
任何一笔借款都可以写成一串现金流：今天拿到一笔钱，之后分几次还钱。真实成本就是那个唯一的利率：用它把以后每一笔还款折算回今天，加起来正好等于你今天实际拿到的钱。这个利率叫内部收益率（IRR）。本工具先用数值方法求出每月的内部收益率，再换算成年化。
2021 年，中国人民银行公告〔2021〕第 3 号要求所有从事贷款业务的机构在营销时以明显方式展示年化利率，并在合同中载明。公告规定，年化利率应以借款人承担的所有贷款成本与其实际占用的本金之比计算，可以用单利或复利方法，复利方法就是内部收益率法。公告附件给出了三个计算示例，本工具能逐一复现（见下方算例）。
为什么手续费率要翻将近一倍
分期手续费每期都按最初的全部本金收取，却忽略了你每个月都在还本金。到最后一期，你只欠最初本金的十二分之一，手续费却仍按全额计算。平均下来，整个分期期间你只占用了大约一半多一点的本金，所以真实年化利率接近「每期费率 × 12」的两倍。如果放款时还先扣一笔服务费，利率会更高，因为你在为一笔从没拿到手的钱付利息。
日息、月息怎么换算
「日息万五」即每天 0.05%，按一年 365 天简单相乘是 18.25%；「月息 1 分」即每月 1%，简单相乘是 12%。这种简单相乘的前提是按实际欠款余额计息。如果是按最初本金计息、本金却在逐月归还，就要像分期手续费一样，用「已知每期还款」模式按实际还款额重新计算。
算例
| 条件 | 年化（单利口径） | 实际年利率（IRR） |
|---|---|---|
| 分期 10000 元、12 期、每期 0.6% | 13.03% | 13.84% |
| 同样费率、24 期 | 13.27% | 14.10% |
| 同样费率、6 期 | 12.24% | — |
| 「免息」1200 元分 12 期每期 100 元，另收 60 元手续费 | 9.58% | — |
| 人民银行示例三：借 10 万、12 期，先收 1000 元服务费，每期分期费 0.5% | 12.80% | 13.58% |
| 人民银行示例二：房贷 100 万、240 期，每月 6599.6 元 | 5.00% | 5.12% |
第一行就是最常见的信用卡账单分期：每期 0.6%，看起来一年才 7.2%（0.6% × 12），总共多付 720 元，但真实年化利率是 13.03%。期数越长越贵一点，因为手续费一直按全额收，而平均欠款越来越少。后两行来自人民银行公告附件的官方示例，工具的结果与之完全一致。示例一是借 10 万元、2 年后一次还 11 万元，年化约 4.88%，用「到期一次还清」模式即可复现。
拿到分期报价时，可以把它和信用卡本身的循环利息、银行消费贷的年化利率放在一起比较。只有统一换算成年化利率，「费率」和「利率」才能放在同一把尺子上。
局限
- 只支持按月还款。 按周还款、中途停还、最后一期大额还款（气球贷）等情况不在计算范围内。
- 费用要自己填全。 保险费、逾期费、会员费等如果是借款的必要条件，请加进一次性服务费或每期还款额。
- 机构的正式披露有细则。 计息天数、取整方式、哪些费用计入，监管都有具体规定。这里的结果用于比较方案，不用于逐位核对机构披露的数字。
常见问题
信用卡分期每期 0.6%，年化利率是多少？
分 12 期时，真实年化利率约为 13.03%（单利口径），计入复利约为 13.84%，差不多是字面 7.2% 的两倍。
为什么期数越多年化越高？
手续费每期都按全部本金收取，期数越长，按全额收费的时间就越长，而你实际欠的钱越来越少。
「免息分期」真的免费吗？
如果另收手续费就不是。1200 元分 12 期免息但收 60 元手续费，年化约 9.58%。
单利口径和 IRR 口径用哪个？
人民银行允许两种方法。比较不同产品时，用同一种口径即可；IRR 口径计入复利，数字略高。
输入的数字会上传吗？
不会，全部在你的浏览器里计算。